行业报告：健康险保额占家庭年收入的 15-20 倍比较合理

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作为民生保障安全网，社会保障能够保障人们在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本收入和基本医疗不受影响，消除后顾之忧。同时也要看到，在城镇化率不均、人口老龄化加快、就业方式多样化背景下，商业保险是居民健康与养老保险保障的有力补充。

9 月 7 日，由小雨伞保险经纪联合南开大学共同推出的《2022 健康与养老保险保障指数测算研究报告》（下称《报告》）正式发布，对我国多层次医疗保障体系发展趋势，我国目前养老金及养老服务缺口，以及健康与养老保险保障等问题做出探讨。

在养老保障方面，《报告》指出，随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力，需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划。而在健康保障方面，健康险保额占家庭年收入的 15-20 倍比较合理，这既不会给家庭带来较大的经济负担，也能让家庭更好地应对可能发生的健康冲击，为维持现有的生活状态提供较充分的保障。

具体来看，我国现行的养老保障制度是以基本养老保险为基础，以企业年金和职业年金为补充，以商业养老保险相衔接的养老保险 " 三支柱 " 制度体系。

第一支柱覆盖面广，但面临后劲不足。根据人社部数据显示，2018-2021 年，我国财政社会保障资金累计支出 14.88 万亿元，年均增幅 7.4%，占全国财政支出的比重从 2018 年的 14.9% 提高到 2021 年的 16.6%。随着我国老龄化、少子化的加剧，社会养老负担沉重，基金给付压力会进一步增大。根据中国社科院世界社保研究中心预测，我国城镇职工基本养老保险基金的累计结余到 2035 年或将耗尽。

第二支柱渗透率低，覆盖面较小。《报告》显示，截至 2022 年，我国企业年金基金总额达到 2.87 万亿元，建立企业年金的企业数量为 12.8 万家，仅占 2178.9 万个法人单位的 0.59%；参保职工数 3010.29 万人，占 46773 万全国城镇就业人员的 6.44%。且近几年受疫情影响，整体投资收益下行。而未来 5-10 年中国约有 8-10 万亿的养老金缺口，缺口也会随着时间的推移进一步扩大，给我国未来养老保障带来较大的压力。

为此，《报告》指出，第一、二支柱的不足，需要第三支柱尽快发挥其养老保障的补充作用。在我国，第三支柱个人养老保险以商业养老保险为主，主要包括传统商业养老险（养老年金和增额终身寿）、税延型养老保险和专属商业养老保险，三类产品各有优劣，差异主要在于积累与领取模式、预期收益以及是否享受税优政策的不同。

当前，我国养老保险第三支柱的发展仍然面临着譬如 " 税优政策激励效果有限、产品覆盖面有限，综合服务不足、民众认知存在偏差，担心收益水平等政策端、供给端、需求端的多重困境。

《报告》指出，第三支柱能够下沉、触达并覆盖到规模庞大的中等收入群体和灵活就业人群——个人养老保险的本质是带有储蓄性质的养老金制度，非常适合覆盖中等收入群体、灵活就业人群等广大工薪阶层和 " 新市民 " 群体，投保个人养老保险并进行缴费，可为将来的老年生活添加一份财富保障。不论是行业还是个人，都应该了解到发展第三支柱个人养老保险的刻不容缓，政策端、供给端以及需求端，都应采取相应的措施持续推动第三支柱个人养老保险向好向快发展。

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