养老需要多少钱？规划该如何做？业内专家：可参考“ 70-80 原则”

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北京商报讯（记者 陈婷婷 李秀梅）准备多少钱才能退休养老？最近类似话题时常在社交媒体引发讨论。近日，在 2022 中国居民退休准备指数调研报告（以下简称 " 报告 "）媒体交流会上，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正针对这一问题说出了自己的观点。

陈秉正表示，在满足日常生活需求方面需要多少，大体上可按照现在国际上通行的 "70-80 原则 "，也就是说如果退休以后用于日常生活需要的收入能够达到退休前日常生活水平的 70% 到 80% 就可以了，可以按照这样一个标准来做退休财务准备。

对于这个问题，在交流会上，同方全球人寿副总经理彭勃表示，够不够花是一个主观性很强的问题，在不同地区、不同的情况下，比如健康情况、家庭情况的不同，需求应该也不一样，所以很难直接讲够还是不够。

彭勃认为，一般来说养老金的替代率是在 70% — 80% 之间，世界银行的建议是不要低于 70%，否则将会感到生活品质下降。我们国家大概从上世纪 90 年代中期开始，在 20 年左右的时间里，养老金替代率从 70% 迅速下降到了 45% 左右。假如单纯依靠养老金来养老，退休以后的收入相比之前会有很大的下降。此外，还要考虑到余寿、长寿风险，包括长寿带来的养老金的增长和健康支出。

交流会上，陈秉正就已经发布了十期的中国居民退休准备指数调研报告的调研情况进行了介绍，陈秉正表示，在养老准备认识或意识方面，我们发现我们的受访者越来越更关注并且认同个人在养老准备方面应该承担的责任，不再认为养老主要是政府的责任，主要是企业责任，而是个人应该承担越来越多的责任。

同时，陈秉正透露，受访者在退休财务准备方面越来越理性化，具体体现在渠道的选择，机构的选择，还有产品方面，都体现出更加多元化。以前民众觉得退休养老财务准备主要是政府的养老金、银行储蓄；去年发现，买保险成为很多家庭做储蓄、为养老做准备的一个非常重要的一项选择，包括买人寿保险、养老保险。去年，在很多受访者看来，养老保险已经超过了银行储蓄，排在了仅次于政府提供的社会基本养老保险金的位置。

人口老龄化也带来了健康问题，对于保险公司来说，在养老金融方面还应该如何布局？

对此，彭勃在回答北京商报记者提问时表示，现在医疗和相应的生活水平普遍提高，中国的平均寿命也在稳步地上升，个人的预期寿命的增长，带来的是养老金支出的增加，未来的医药医疗费用以及护理费用的上升等问题。

彭勃认为，在这方面，保险公司有很强的优势，保险有长期资金匹配、精算方面的专业优势，可以开发出一些产品。另外，很多公司也都着力于打造服务的生态圈。在健康领域，有一些医疗服务，包括送药购药服务、体检服务等等。在养老领域，主要像养老咨询、居家护理、养老社区等，也是保险公司重要的发展方向。

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