全球焦点！“接力贷”成购房新渠道，有哪些问题要注意？

转自：新京报评论

" 接力贷 " 在成为老年人购房新增选项之时，同样为家庭关系的处理提出了新命题。

▲某售楼处中摆放的楼盘模型。图 /IC photo

(资料图片)

文 | 缪因知

近日，北京住建委发布消息，对中心城区老年家庭（60 周岁及以上）购买昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄三宗试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予一定的支持政策。

北京住建委提出了三项措施：老年家庭名下无住房且无在途贷款的，购买试点项目普通住房执行首付比例 35%、非普通住房执行首付比例 40%，以及相应的贷款优惠利率；购买试点项目 140 平方米以下住房的，按首套房首付比例 35%、二套房首付比例 60% 执行；其子女可作为共同借款人申请贷款。

据媒体调查发现，北京市部分银行在其他非试点项目也可以做 " 接力贷 " 业务，即父母可以作为主借款人，子女作为共同借款人，只要父母具备北京购房资格，父母和子女的收入总计不低于所还月供的 2 倍即可。

事实上，今年 4 月，广州就传出有银行启动 " 接力贷 " 的消息；6 月，广东珠海推行的公积金 " 接力贷 " 也曾引发市场关注，其中提到实行 " 一人购房全家帮 "。也就是说，珠海市缴存职工可用公积金帮直系亲属付首付和还贷。

这些地方推出的 " 接力贷 " 略有差异，但其主要的意义是符合条件人群购房和借款时，能够享受房贷方面的优惠，如更高的贷款比例、更优的房贷利率。

从这一点上说，" 接力贷 " 作为纯属双方自愿才能办理的新生事物，对购房刚性需求的老年人来说，提供了一个新增选项，更能减轻其资金压力，是一件好事。

与此同时，对于名下已经有房产的一族而言，" 接力贷 " 通过父母来购房和贷款，也增加了投资房产的可能。因此，在 " 房住不炒 " 基本政策没有变化的现实背景下，需要对这一倾向有所警惕。

而且，对于这部分人群来说，如果已有房贷尚未还清，又上马 " 接力贷 "，也必然面临更高的还款义务，也当量力而行。

" 接力贷 " 的模式，比一般贷款模式关系更为复杂，借款人在决策时，也需要提前约定好权利义务，以免家庭内部发生矛盾。

毕竟，" 接力贷 " 至少涉及两代人，作为房贷又是长期贷款，办理了之后不能随便反悔。价值观难免有差异的两代人，要提前沟通好，免得随着履约周期的推进而出现问题。

此外，报道中提到，关于贷款年限，以 90 减去年龄大的父母一方年龄即为贷款年限，例如父母今年 65 岁，则贷款年限为 25 年。

客观地说，不能排除老人在还贷期届满前就去世的可能性。此时，还款义务会单独落在子女身上。这对于比较依赖老人的月收入去还贷的家庭而言，需要对此有所预期和应对。

需要注意的是，" 接力贷 " 的对象是老人，" 接力贷 " 对应的房产也是登记在老人名下的。而我国实施的是默认的法定继承制度。即一个人去世后，遗产默认由死者的配偶、父母、子女继承。

因此，子女成为共同借款人甚至实质的唯一出资人、还款人，也并不会自动成为房产的共同所有人或理所当然的唯一继承人，而可能需要与其他法定继承人平分。

人们当然可以通过遗嘱来决定房产的归属，对房产这样的大额资产，实施公证遗嘱也是一个办法。但作为房主的老人，也有权立遗嘱把房产给共同还贷的子女以外的人。

尽管，任何继承房产的人均需继承死者对银行的债务即房贷还款义务，而不能只拿利益；但这种情况的存在，仍然是 " 接力贷 " 可能面临的最大不确定性。

此外，" 接力贷 " 同样为小夫妻双方家庭的关系处理提出了新命题，也有多方面因素需要事先有所考量。

以前双方家庭支援小夫妻的资金，最后都沉淀在小夫妻共有的房产中。鉴于大城市的超高房价，以一方父母的名义买房和借贷，小夫妻共同承担接力贷，另一方父母提供支援，也不失为一种方案。

但此后，倘若小夫妻关系破裂，非房主方就会陷入被动。这就需要在办理 " 接力贷 " 时，提前约定支援资金的属性是借款还是赠与，需要留下合同约定或书面证据。

总而言之，" 接力贷 " 作为新生事物，在当前市场形势下值得肯定，其后续能否满足特定刚需群体的购房需求，也值得观察。

由于 " 接力贷 " 设置了一定门槛，需要符合相应的条件，其不会导致房市大起大落。但对绝大部分办理 " 接力贷 " 的家庭而言，这仍然会是一件大事，值得当事人审慎。这既包括对是否要借款、借多少款的思量，也包括就此对家庭关系作出合理安排。

撰稿 / 缪因知（学者）

编辑 / 徐秋颖

关键词： 试点项目 首付比例 共同借款人