天天日报丨提前还房贷收补偿金？希望银行能有更智慧的表现

(相关资料图)

8 月 1 日，交通银行官网发布 " 关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告 "，引发争议。公告中称，调整后的收费标准为，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的 1%。

贷款超期不还要给补偿可以理解，提前还钱为什么还要补偿？很多网友表示不解。如果在商言商，这种补偿金倒是能够逻辑自洽，所谓提前还款补偿金，其实是对银行的利息损失作补偿。

简单举例来说，客户原本贷款 30 年需要交利息 50 万，现在提前还款可能只需要给 5 万利息。从银行的角度来看，按照合同，那 50 万本来已是预期收入，现在客户单方面要改变合同，自然要给予补偿。当然，如果双方当初签订贷款合同时，明确约定可以提前还款，那银行就没有道理收取补偿金。但现实中，不少银行都有这方面约定，至少新闻中的交行是根据合同收取补偿金。

如业内人士所言，这一费用在国际银行业务中也是通行做法。毕竟房屋贷款相对安全稳定，银行更愿意持续放贷收取利息。稳定的业务出现变动，对银行是一种现实损失。但国内目前的普遍观念中，很多人还是会觉得这种补偿金有违情理，给人一种提前还钱有 " 错 " 的感觉。所以为了避免纠纷，不少银行都主动减免了提前还款补偿金。

但如果严格按照合同，客户当初认同提前还款要交补偿金的条款，现在就算心里不爽，其实也只能乖乖缴纳。只不过银行是不是非得坚持收取，其实还有自由权衡的空间。银行不愿意客户提前还贷的本质，就是不愿意放弃之前的优质客户，想赚取相对稳定的利息。否则客户还了钱，银行理论上还可以贷出去，并没有太大的经济损失。当然，业务变动消耗一定的人力成本难以避免。

就此而言，对客户提前还款的态度，其实反映的是银行的业务水准。银行开拓客户、保证资金安全升值的能力越强，提前还贷所带来的损失越小，甚至因为提前还贷带来的资金流动性，还有可能给银行创造新的利润增长点。相反，通过提高提前还款的成本，来阻止有提前还款意愿的客户，或许说明银行尚缺足够的应变能力。

在当前的经济形势下，提前还款现象增加的原因之一，就是用户找不到更好的投资渠道，钱留在手里还会贬值，不如提前还款节省房贷利息。与此同时，很多中小企业还面临资金困难、融资成本高的难题。在这种情况下，如果银行可以充分发挥平台作用，把用户提前还的房贷，用来扶持企业发展，促进经济的稳定上行。这样不仅保障了银行收益，也实现了很好的社会收益，可谓实现了共赢。

当然，这并非是一刀切反对银行收取提前还款补偿金，银行按照合同约定办事也不能算错，只是希望在规则之上，银行能有更积极、智慧的应对表现。

红星新闻特约评论员 守一

编辑 汪垠涛

关键词： 给人一种 相对安全