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    基金、炒股、理财都不香了,他们决定提前还房贷

    2022-05-09 06:49:19  |  来源:中新经纬  |

    中新经纬 5 月 8 日电 ( 魏薇 ) 刚迈入 30 岁的张莹,最近作出了一个重要决定——提前还 46 万元房贷,缩短还款年限。

    还完贷款后,张莹手中只剩下一两万元应急,但她并不后悔。相反,她认为自己这个决定非常明智。她看着银行 APP 上剩余的还款金额说:" 总共能节省下 60 多万元利息,就像我赚了这么多钱。"

    张莹的决定并非个例。在小红书、抖音等平台上,不少人在分享自己的提前还房贷经历,在他们看来,提前还贷款能节约下大笔利息。更重要的是,在股市和基金下跌、理财跌破 " 净值 "、银行定期存款产品利率下调的背景下,他们手里的钱无处安放,提前还款似乎成了一个更好的选项。

    " 感觉一下子赚了 6 个点 "

    张莹的灵感来源于社交平台网友的分享," 我之前知道可以提前还贷款,但是总以为要交违约金之类的,后来总刷到提前还房贷的帖子,我就去试了一下,没想到操作起来特别简单 "。

    房贷,是年轻人身上的一座大山。张莹和许多人一样,婚后和老公共同在北京打拼,攒了几年钱,在家人的支援下,两年前在北京购置了一套房产,自此他们二人背上了每月近 2 万元的房贷。

    楼盘资料图 中新经纬 摄

    这两年,股价、基金全线亏损,理财也跌破了净值。张莹看着手中的钱逐渐缩水,终于坐不住了。本来,她还在纠结,这笔钱再攒几年,可以在偏远的地方买一套小房子,但是她转念一想,这点钱也不够,还不如把钱提前还了房贷。

    下定决心后,她把手中的股票和基金都卖了,直接在手机 APP 上还了 46 万元,还把还款期限也缩短了,从 21 年缩短到 15 年。她大致算了下,240 万元商业贷款,原来需要还近 180 万元利息,提前还贷后,能节省下来 60 多万元利息。

    " 我感觉自己一下子赚了将近 6 个点。" 提前还贷后,张莹又给自己定了下一个目标,在 40 岁之前把房贷还清。

    房贷利率资料图 中新经纬 摄

    但想要实现这个目标并不容易。如今,她的房贷本息还剩下 290 余万元,这也意味着每年至少要攒下近 30 万元。她的孩子即将上幼儿园,花钱的地方还有很多,她也没有足够的信心能实现," 理想是一回事儿,计划是一回事儿,现实又是一回事儿,先朝着目标努力。"

    很多人在贷款买房的那一刻,就已经打算要 " 提前还贷 "。2015 年,大学毕业三年后,肖晓在河南省郑州市买下了一套 130 平的房产,总价 80 多万元,贷款 50 余万元,每月月供 3000 多元。

    " 那时候房贷利率将近 5%,我发现每个月本金和利息还款都差不多,等于一大半都用来还利息了。" 贷款下来后,肖晓下决心把房贷提前还掉。

    她算了一笔账,自己月供 3000 多元,房子未交房时需要租房住,租金 2000 多元,吃饭、交通等开支需要 2000 多元,一个月最低也要 7000 多元支出,这对于刚毕业不久的她而言 " 压力山大 "。但是每月将必要支出留下后,她会将剩余资金存下来,攒钱提前还款。

    2018 年,肖晓第一次还款 16 万元,2021 年她再次还款 11 万元,最近她终于将剩余的近 14 万元贷款彻底还清。

    " 无贷一身轻的感觉真好!" 这是她还完款的真实写照,她在社交媒体上发帖纪念,没想到收获了近 2000 浏览量,还有很多陌生网友留言祝贺她。她再也不担心 " 躺平 " 后的债务风险了," 今后花钱不用再瞻前顾后了 "。

    还能跑赢房贷利率吗?

    曾经的房贷被很多人视为可以借到的最大额、最便宜、期限最长的资金。很多人手里有钱也不着急还房贷,反而会去拿钱投资。

    有网友就分享了自己的经历,"2016 年我身上有 90 万房贷,手里有 40 万现金,但没有选择提前还贷,而是去杭州作为首付又买了一套房子,2019 年出售杭州房子赚了 200 万。如果提前还贷就没有后面的故事。" 该网友表示。

    但在北京工作的杨明就没有这么好的运气了。" 我首套房贷款利率是 4.95%,当时 P2P 的年化收益率很多在 8% 甚至 10% 以上,拿钱出去投资能赚更多钱!" 不料 P2P 随后接二连三地暴雷,杨明是为数不多的幸运儿,在暴雷前资金全部撤出了。

    同样在 2016 年,看着暴涨的房价,杨明并没有将钱提前还贷,转而在当时房价较低的天津购置了一套房产,总价在 130 万元左右,首付只需两成,在购房后的半年内,小区同户型的房子一度卖到了 200 余万元。

    而后面的故事让他始料未及,随着 2017 年各地限购限贷政策的落地,他所购入的房子也进入了下行通道,如今小区最新成交价跌到了 110 余万,还不及五年前的房价。如今的他背着两套房贷,后悔不已。

    除了房产之外,手握现金的人突然发现,手中的钱已无处安放。张莹直言," 我的房贷利率之前是 5.88%,最近调成了 5.73%,实在太高了,现在看不到任何能打败房贷利率的投资途径。"

    资料图 中新经纬 摄

    曾经大火的 P2P 已经让人唯恐避之不及,股市跌跌不休、基金收益率回撤、理财跌破 " 净值 ",就连一向最稳的银行定期存款和大额存单利率也下跌了。最近,有媒体报道称,工农中建四大行 2 年期定期存款利率上限下调至 2.5%,工行、建行、农行 3 年期定期存款利率上限也同步下调至 3.15%。

    " 我把钱存在余额宝里,或者是去拿一些投资理财,也不见得能跑赢房贷利率。" 肖晓曾听人说,有钱在手中投资才可以跑赢通货膨胀,但她认为还不如提前还贷款,因为存银行的利率还是没有房贷利率高。

    更让她郁闷的是,2015 年至今,她的房子从 80 多万元只涨到 110 万元,算上还去的 20 余万元贷款利息、10 余万装修钱,以及首付资金这六年来的资金成本,她的房子只能勉强算没有赔钱,更谈不上跑赢通胀。

    也许不适合每个人

    虽说很多人心中都想提前还清房贷,但提前还款也许并不适合当下的每一个人。同在北京工作的林一凡有点发愁,最近她手里有点闲钱,一直犹豫要不要提前还贷款。

    2019 年底,她在某二线城市购买了一套房产,纯商业贷款 107 万元,每个月月供 6000 多元。" 我看了下,总利息要还几十万,太多了,就想提前还一部分。"

    有了这个想法之后,林一凡便迅速和贷款银行的客户经理取得联系,但对方告知她,需要拿着本人身份证到当地才可以办理,因为近期出现疫情,这件事就一直拖着。

    除了疫情,在她心中,还有一个顾虑。" 如果还了大额,手里余钱就不多了,现在家里上有老下有小,万一需要急用钱,到时候没钱怎么办。" 她说道。

    提前还款的念头同样曾在吴夕脑海中反复出现。但今年疫情的反复,让她的想法逐渐变了,她更在乎手里的现金流。

    " 万一工作丢了,靠着手里积蓄,还能勉强支撑一段时间,如果提前还款,就再也没有后路了。" 吴夕决定暂时不还款。

    不过,她并没有彻底放弃提前还贷。" 要不要提前还款还是要看个人吧 ",吴夕说,虽然当下也许并非合适的时机,但她想等攒到更多的钱,还是会提前还款,毕竟 " 我不想给银行打工一辈子 "。 ( 中新经纬 APP )

    ( 应受访者要求,文中张莹、肖晓、杨明、林一凡、吴夕均为化名 )

    中新经纬版权所有,未经书面授权,任何单位及个人不得转载、摘编以其它方式使用。

    作者:董文博

    关键词: 定期存款 商业贷款 北京工作

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