车值 15 万元修车却要 16 万元，保险公司要赔多少钱

现代快报讯（记者 邓雯婷）王某驾驶自己的轿车发生交通事故，评估公司对损坏的轿车进行鉴定，结果为车辆价值 15 万余元，而维修需要 16 万余元。对此，王某向保险公司申请全损，索赔 15 万余元，却遭到拒绝。为什么会拒绝呢？保险公司到底应该赔偿多少钱呢？近日，南京市秦淮区人民法院公布了这起案件。

修车费比车本身还贵，车主向保险公司申请全损

2020 年 6 月，王某为自己名下的轿车向某保险公司投保了机动车损失保险（以下简称车损险）、车损险不计免赔等保险。保险单载明：协商实际价值 16 万余元，车损险保险金额 / 责任限额 16 万余元，保险期间至 2021 年 6 月。

2021 年 3 月，王某驾驶这辆车发生交通事故，造成车辆损坏。经交警部门作出事故认定，王某无责任。事故发生后，王某委托南京某公估公司对车辆造成的损失进行评估。公估结论为：评估标的车辆合理维修费用应需人民币 16 万余元，评估标的车辆参考实际价值为 15 万余元，建议残值金额为 254 元。

据此，王某认为这辆车已经没有修理的必要了，向保险公司申请全损，主张保险公司按车辆实际价值并扣除残值后赔付保险金 15 万余元。保险公司辩称，这辆车并不值这么多钱，全损应该按照王某当时买车的实际价格计算折旧，而不应当按照保单中约定的价值计算折旧，同时评估公司是王某找的，申请重新鉴定。

法院这么判，认可全损的诉求

法院经审理后认为，保险车辆在保险期间内发生保险事故，造成车辆损失的，保险公司应当按照合同的约定履行支付保险金的义务。本案中，根据保单记载，王某与保险公司协商约定了保险标的保险价值，因此在案涉车辆发生事故损失时，应当以该约定的保险价值作为保险公司的赔偿计算标准。

法院认为，南京某公估公司以前述协商约定价值确定标的车辆投保时实际价值基础，并以此评估出险后车辆合理维修费用及车辆参考实际价值、车辆残值，所作出的公估结论合法、合理。保险公司对公估结论不认可，并主张重新公估，无法律依据。根据公估结论，出险后，车辆实际价值低于车辆合理维修费用。据此，秦淮法院认为王某的诉求，于法有据，应予支持。

一审判决后，双方均未提起上诉。

法官说法

保险标的发生损失时，保险公司的赔偿计算标准如何确定？承办法官采飞表示，《保险法》第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。由此可见，保险公司赔偿所依据的基础是保险价值，而确定保险价值有两种方式：定值保险和不定值保险。定值保险的主要特征是保险价值由投保人与保险人在订立合同时约定，并在保险合同中作明确记载。定值保险，发生保险事故时，应当遵循当事人意思自治原则，由保险人按照双方约定的保险价值计算赔偿金额。不定值保险则合同双方未事先约定保险标的价值，保险合同中亦未明确记载保险价值。投保不定值保险发生保险责任范围内损失时，应当以出险时保险标的的实际价值计算赔偿标准。司法实践中，保险标的的实际价值一般由当事人协商确定，或参照保险事故发生时保险标的的市场价值确定，或者委托评估机构进行评估确定。

在这起案件中，保险公司对王某单方委托公司来鉴定不认可，那么当事人单方委托的司法鉴定（公估）效力如何？采飞表示，司法鉴定是诉讼活动中的一项非常重要的环节，是能对案件中的专业问题作出鉴别和判断的一种活动。启动鉴定程序，实践中一般是在向法院提起诉讼后。但也有部分当事人为了节省诉讼时间，在诉讼前即自行委托司法鉴定，往往另一方当事人会对单方鉴定提出异议，要求重新鉴定。

采飞表示，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第四十一条规定，对于一方当事人就专门性问题自行委托有关机构或者人员出具的意见，另一方当事人有证据或者理由足以反驳并申请鉴定的，人民法院应予准许。可以看出，法律不禁止当事人单方委托鉴定。当事人单方委托并不是启动重新鉴定的必然理由。单方委托的司法鉴定意见能否作为定案依据，法院仍应当按最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第三十六条、第四十条的规定对鉴定人员的资质、鉴定程序、鉴定结论的依据等进行实质审查。对于合理合法的鉴定意见，应当予以采信。只有在有足够证据推翻鉴定意见或者鉴定意见存在重大瑕疵情形下，方可准许重新鉴定。本案中，王某与保险公司在保险合同中明确约定保险价值，在保险车辆发生损失后，南京某公估公司按约定的保险价值为基础依法作出公估报告，不存在瑕疵，保险公司亦未提供足以推翻公估报告的证据。据此，秦淮法院作出上述判决。

关键词： 保险公司 保险价值 保险标的