油价飙升，换新能源汽车更省钱？车主：交一次保费能加 50 箱油

本文来源：时代周报 作者：夏子轩

近期，国际原油价格快速上涨，不少网友调侃 " 加满一箱油能买一辆自行车，油价太贵不如改买新能源汽车。" 实际上，新能源车汽车的保费已接近 15000 元，交一次保费可加满 50 箱油。

为区分新能源车与燃油车的车险条款，2021 年 12 月 14 日，中国保险行业协会公布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称 "《条款》"）。2021 年 12 月 27 日，新能源汽车专属保险产品正式上线。

新能源车险上线近百天，不少车主却反映 " 车险保费涨了好几千块，省下的油钱还不够交保费 "。多位新能源车主反馈，不同的车型，涨幅在 20%-80% 之间不等。

" 新能源车险保费上涨，主要原因是新旧政策的迭代。" 北方工业大学汽车创新中心研究员张翔向时代周报记者表示，目前新能源车的政策还处于试验初期，有个调试过程，各家保险公司对保费的计算模型还有进一步的优化空间。

新能源专属车险改革之后，虽然新能源车主们所要缴纳的保费上涨，但保险权益也相应增加。和传统燃油车的车险相比，新能源车险保险责任进一步放大，更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车存在的自燃风险，还考虑到 " 三电系统 " ( 即电池、电机和电控 ) 的损坏风险。

高端车型保费上涨

新能源汽车专属保险上线，随之带来的是 " 保费暴涨 " 的问题，尤其是特斯拉的保费更是高达近 15000 元 / 年。

广州一名特斯拉 Model Y 车主向时代周报记者提供信息显示，在保额基本不变的情况下，新规前的车险报价为 6321 元，其中车损险 3896 元（28.4 万保额）；新规后车险报价变为 9292 元，其中车损险上涨至 6022 元（28.6 万保额）。另一名特斯拉 Model Y 车主透露，新规前车险报价为 8278.62 元，其中车损险 5797.92 元（36.39 万保额）；而新规后车险报价变成 14902.52 元，车损险上涨到 12736.43 元（36.39 万保额），已接近新款奔驰 S 级的全险。

其他新能源车型的保费也有不同程度的调整，且调整程度大致可分为两类：一类是车价在 25 万元以上的新能源汽车，保费多为上涨；另一类是车价在 25 万元以下的新能源汽车，其保费基本不变甚至价格有所下降。

据车行提供数据，车价为 33.8 万元的理想 ONE 新规前保费为 6823.02 元，新规后涨至 7357.39 元；车价为 44.8 万元的蔚来 ES8，新规前保费为 6141.68 元，新规后涨至 7838.69 元；而车价为 17.33 万元的比亚迪秦，新规前保费为 4538.96 元，新规后降至 4303.23 元；车价为 22.82 万元的荣威，新规前保费为 4902.06 元，新规后降至 4548.8 元。

3 月 16 日，广州一名 4S 店工作人员向时代周报记者解释道，保费大涨主要集中在以特斯拉为首的车价在 25 万元以上的新能源车，这些车的一体化程度高，维修起来也麻烦。" 比如一个保险杠，很多车主认为只要一千块就能搞定，但高端车的保险杠里还装有雷达、传感器、摄像头等设备，维修起来可能就需要花费上万元。" 该工作人员称，高端新能源车维修难度高，维修费用贵是车险价格上涨的一大原因。

车险价格上涨还与保险公司的出险率有关。

3 月 16 日，IPG 中国区首席经济学家柏文喜向时代周报记者表示，保费上调幅度主要依据于特定险种或者投保对象的出险率、赔付率等，各家险企以及对不同保险对象而言并不统一。

中国保信发布的分析报告显示，家用新能源汽车较非新能源汽车出险率高 11.7 个百分点，赔付率高 5.4 个百分点。此外，有险企透露，特斯拉的理赔比例达到 1：1.4，相当于保险公司每收 1 元保费，就要赔出去 1.4 元，保险公司净亏损 40%

对于新能源车险费用上涨与出险率之间的联系，江苏银保监局消保处副处长蔡毅钧解释称，新能源车条款的基础保费并不比之前高，造成差异的主要原因是各类系数的不同。如 NCD 系数（无赔款优待系数），根据过去出险情况进行上下浮动，出险次数多，系数就高。再比如自主系数，不同的品牌或者不同的型号所适用的系数不尽相同。

保障更具针对性

在《条款》上线前，新能源车与燃油车同用一套 " 机动车商业保险 " 车险条款，如今单独划分出来，虽然保费价格较之前有所变化，但车险保障有了明显提高。

新规下，新能源车与燃油车两种车险均包括车损险、三者险和车上人员险三大主条款险及若干附加险。但新能源车险的车损险新增了三电系统（电池、电机和电控）的损害风险责任，这是新能源车险最为核心的升级内容。

前述 4S 店工作人员介绍，传统车险因为没有将三电系统纳入理赔范围，导致很多车主电池故障找保险公司理赔都被拒绝。" 之前有顾客电池故障以为只需要简单维修，但其实整辆车的电池组都需要更换，费用几乎可以重新购买一辆新车。但保险公司以情况不符合出险条款为由，拒绝赔付更换电池的费用。从实际条款上看，这车主只能吃哑巴亏。"

《条款》明确新能源车损失险责任范围包括因意外事故（含起火燃烧）造成电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统的直接损失。只要符合《条款》要求的三电系统损失都能得到赔偿。

除首次纳入三电系统外，无论是车损险，三者险，还是车上人员险，都新增汽车起火保障，以及行驶，停放或充电等场景，发生的责任内事故保障。其中，新能源车损险相比燃油车险，还能保车身和其他出厂时的设备，相当于为新能源车量身定制。

在附加险方面，新能源车险还结合新能源的特点，做了进一步优化：新增 " 外部电网故障损失险 "、" 自用充电桩损失保险 "、" 自用充电桩责任保险 "3 个更实用的附加险，同时剔除 " 发动机进水损坏除外特约条款 "。

具体来看，" 外部电网故障损失险 " 可以赔付因充电过程中，电流、电压不稳定导致的零件损坏；" 自用充电桩损失保险 " 可以赔付充电桩损坏及被偷窃的损失费用；" 自用充电桩责任保险 " 可以赔付充电过程中，因起火导致他人受伤或旁边车辆烧毁的赔偿费用。

柏文喜表示，保费上涨，对新能源汽车产业会影响其市场形象与品牌形象，反过来也会影响其市场销量，未来将倒逼车企提高自身产品安全性。

关键词： 新能源车 保险公司 工作人员