世界今热点：从中信银行赋能企业司库建设，看对公业务深耕“用户价值”的三重蝶变

2022-09-30 09:41:17 | 来源:愉见财经 |

（原标题：从中信银行赋能企业司库建设，看对公业务深耕“用户价值”的三重蝶变）

(资料图片仅供参考)

银行业是典型的顺周期行业，表现在对公金融尤其明显。然而无论从2021的年报、还是最新发布的2022年半年报观之，纵然外部经济处于低速周期，以对公业务起家、强于对公金融的中信银行却继往开来，依然在多条公司银行业务线展现出了强劲逆周期动能。

数据显示，截至2021年末，中信银行对公基础户和有效户分别增长3.29万户和1.70万户，分别为前一年的1.8倍和2.3倍，截至2022年6月末，中信银行对公客户总数达到98.45万户。

疾风知劲草。中信银行公司金融是如何做到逆市稳健发展的？这也是“愉见财经”的这组「中信公司银行加速度」系列观察的破题点所在。在系列首期中，我们剖析了中信银行作为服务战略性新兴产业“行业领跑者”的底气与内功（点击蓝字可跳转）；本期，我们则从该行赋能企业司库建设的角度入手，由表及里，观察中信公司金融力争成为“最佳综合金融服务提供者”，深耕“用户价值”的三重思维进击。

一重蝶变

第一重蝶变来自银行经营的视角。

传统对公业务之所以有着强周期属性——宏观弱则业务弱，是因为传统的银行思维，本质上是将自身定位为“信用中介”，存款、贷款、息差，是“信用中介”的经营之本。也正因此，一旦遇到市场下行，市场主体信用收缩、风险抬头，那银行的传统对公业务就很难“独善其身”。

穿越周期，谋远而动。在中信银行的对公业务版图中，出现了越来越多“轻资本、弱周期”的战略布局，赋能企业司库建设，就是其中的典型一例。在战略底层逻辑上，这是从存贷思维，到中收思维，再到对企业更纵深的一揽子服务、真正全方位赋能客户的一次进击。

如果说在过去，交易的完成便是服务的终结；那么在现在，交易只是与客户连接的开始，之后是一家银行对客户的长期陪伴，共同成长。

正如中信银行行长方合英在年报致辞中所言，中信银行将践行由传统“信用中介”，向“聚合型服务中介”的升级。

赋能企业司库建设践行的就是“聚合型服务中介”理念。中信银行建设了满足客户“智能友好、穿透可视、功能强大、安全可靠”目标要求的全新智能化司库平台系统，无论是从挖掘司库市场需求的先机，还是平台技术能力，在股份制银行同业中都稳居第一梯队。

据悉，中信银行研发的标准版司库平台系统将涵盖12大中心、70个模块、875个业务功能点，可一站式对接企业的各类需求，并作出定制化组合。

架构上，中信银行司库平台在企业内部融合ERP、财企直联、财司核心、财务共享，外部联接商业银行、监管部门、票交所，横向打通业务、财务系统功能，纵向集中分子公司的资产、负债、票据、现金流等多维度财资数据，结合企业通过司库的“驾驶舱”，一屏即可掌握财务概况，而且覆盖境内外、所有分子公司，实现银行账户可视、资金流动可溯、资金归集可控。

在“愉见财经”看来，以司库建设助力企业客户打造一流财务体系，对银行而言可以形成两组“正向循环”的反哺逻辑：

- 其一，企业得到银行的深层次赋能，助力发展更趋稳健壮大，回过头来也反哺一家银行的对公业务穿越周期，良性发展；

- 其二，更深入地服务客户，也意味着更了解客户的财资运转，反哺传统的存贷业务，能够更量身贴合企业流动性需求，并且，这是一家银行的KYC之本，优秀的风险管理之本，穿越周期的稳健之本。

为客户创造更多的价值，本质上是金融服务价值的延展，这也反哺中信银行在建设“价值银行”的道路上走得更加坚实。

二重蝶变

第二重蝶变来自银行获客的视角。

近年来在零售银行业有一股思潮，格外注重“场景获客”。因为存、贷、理财等金融业务是客户的低频需求，但实际上，客户的需求无所不在，只是在他们自成体系的高频场景里。

“愉见财经”曾思考过，为什么互联网巨头一度都动得了银行的奶酪？是因为互联网公司是从用户的高频场景（电商、社交、出行等）切入的，并通过支付端顺藤摸瓜到了金融业务，又通过场景获取了用户数据，摸出了用户画像，形成了授信参考。

顺着这一逻辑，金融获客的思维的升级蝶变，其实是拓展到与金融有强关联的、用户自身的高频需求和场景中，而不仅仅是执着于存贷本身的低频场景。

这些发端于零售银行的方法论，在公司银行业务中同样适恰，依然可以成为穿越周期的获客秘诀。经济低速周期，客户的融资低频需求可能收缩，但支撑企业运转的高频需求是刚性的，高频场景是不变的。比如，企业只要有资金流动，势必就离不开“收”、“付”、“管”这些场景；企业只要有正常经营，就有财务管理需求、税务管理需求，就需要财资系统。

中信银行赋能企业司库建设，正是直接从企业上述最核心、最刚性的需求切入，为企业搭建智能化司库平台，秉承全面线上化、生态化发展路径，围绕“账户、结算、资金、融资、供应链、境内外”六大统筹，嵌入22个全线上化产品，一站式解决企业生产经营中的业务、财务多场景痛点需求。

在吻合企业的高频场景方面，中信的司库服务还进一步切入集采统销、政府招投标、收支智能匹配、供应链金融结算、交易平台资金登记簿等多个细分场景，为机构客户、产融平台、核心企业及上下游提供线上化资金流及信息流整体解决方案。

当然，获客的底层逻辑不止于“场景”，还在于运用银行的长板优势，解决客户的痛点。那么，以中信银行为代表的银行业司库服务，长板优势又体现在哪里呢？

第一，从账户管理、资金结算到投融资管理，这些都是银行本身的业务专长，此外，银行还有存贷、理财、外汇及金融衍生品、票据、供应链金融等全产品线虚席以待，随时可为客户定制一站式解决方案。

值得一提的是，国际业务、跨境金融、外汇做市、交易银行、投资银行、金融市场等条线，都是中信银行的传统优势所在。

第二，从风险管理来看，无论是流动性风险监测，头寸管理，还是境内外市场风险识别，这些也都是银行的看家本领，均可在服务过程中赋能客户，协助客户更好地守住发展风险关。

第三，从技术支持来看，中信银行相关业务负责人向我们介绍，下一步，他们还计划为企业赋能银行的大数据、人工智能、区块链等技术，比如以数据分析能力辅佐客户的业务研判，形成企业战略决策的参考，最大化地实现“用户价值”的提升。

中信银行对公金融的“高质量发展”也便寓意于此，深度经营客户，也是深埋银行业务的根系，使发展更加坚韧。

三重蝶变

第三重蝶变来自协同作战、一站式服务客户的视角。

在传统的“以产品为中心”的服务理念下，由于产品归口在条线，因此银行在条线、部门之间是往往是割裂的，无论是从组织架构、产品体系、KPI考核等维度，各条线都是各自为阵，这中间难免竖井林立。

但是一旦将理念升级蝶变至“以客户为中心”，就能体会到，客户的需求不是“分科室挂号”，而是一揽子的，不分这是公司银行还是交易银行，也不分这是前台部门还是后台部门，甚至不分金融与非金，他们要的是一站式服务。比如在司库建设中，他们需要一套产品满足全方位相关需求。

回到上文中方合英行长所提出的由“信用中介”向“服务中介”转型的目标，对“服务中介”有一个至关重要的定语：“聚合型中介”。

而这一层转型蝶变，又恰恰是中信银行近两年来最具辨识度的竞争力——上到集团层面，下到全行内部、公司金融条线内部，都开始了协同作战的深刻变革。这是一种“集中力量办大事”的深刻推动力，举全板块之力托举重点业务，以立体化的作战方式服务客需，本质上是以改善生产关系来释放生产力，击穿条线之间的“玻璃门”，从而形成客户、产品、渠道的一体化经营。

当生产力释放到助力企业司库建设的业务中，对公金融服务体系、交易银行业务能力、金融科技赋能底座等多剑合璧，并将客户条线、产品条线全面融合，实现境内与境外企业银行账户、资金集中、融资统筹、融资担保等多项业务模块打通。

上文中提及，中信银行司库平台服务涵盖了12大中心的能力体系，并依据客需形成定制化组合。比如：