环球热资讯！上银基金：普通人存够多少钱，才能做到“养老不慌”？

2022-07-21 17:31:14 | 来源:证券之星 |

在这个人人讲奋斗的社会，年轻人的压力着实不小，很多人虽然嘴里喊着要“躺平”，但身体却诚实地“持续奋斗”。与此同时，在大洋彼岸的美国近几年兴起了一种名叫“FIRE”的运动。这可不是“被炒鱿鱼”的那个“Fire”，而是一个“美好”的愿望，即：“财务独立，提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。

FIRE的目标是储蓄足够的资产，使得资产产生的被动收益永远高于日常开销。在FIRE圈有一条有名的“4%”原则：储蓄至少25倍于年开销的资产，再用这笔资产投资，依靠每年4%的投资收益生活，提前退休、不再工作，以达到FIRE状态。

(资料图)

国内目前同样有讨论和实践FIRE生活的兴趣小组，豆瓣有超过7万人正在践行或向往这种新生活，更是衍生出了各路FIRE门派：

1.“肥FIRE”：维持原有生活水准，相对克制消费；

2.“瘦FIRE”：削减一切不必要的支出，崇尚极简生活；

3.“咖啡师FIRE”：已辞去朝九晚五的传统工作，从事兼职以支付当前开支；

4.“海岸FIRE”：已攒下足够的钱来覆盖当下和未来的生活开销，出于兴趣和热爱从事某些兼职。

整体来看，结合实际国情和通货膨胀率，国内目前更为常见的是“温和方式”：通过FIRE理念为家庭资产做储蓄、投资和保险等方面的长远规划。这样的长期规划有必要吗？来看一组数据：

据国家统计局数据显示，2021年全国65岁以上老年人口超2亿，占全部人口的14.2%。老龄化进程不断加速，而年轻人生育意愿却持续走低。我国人口自然增长率从1963年最高时的33.33%下降到2021年的0.34%，其中2021年自然增长人口48万人，创建国以来新低。两方面因素的共同作用下，我国未来的养老金缺口情况日益严峻。中国保险行业协会《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。这意味着大部分80后、90后在退休后领取的退休金可能较难维持退休前的生活水平。

因此，通过FIRE理念，“开源节流、未雨绸缪、灵活退休”，留足资金为自己的养老生活负责，很有必要！

足够的资金，到底是多少钱呢？

这里有请涨了鸭为大家做个演算：

根据国家统计局数据显示，2021年人均可支配收入为35128元，同比增速5.1%。以此为基础，我们假设涨了鸭：

1.每月收入：3000元

2.每年涨工资幅度：5%

3.目标退休年龄：60岁

当前距离退休还有30年，按他现在涨工资的幅度，30年后他的月收入是12000元。

按养老金替代率70%计算，退休后每月需领取退休金8400元。假设第一支柱养老金部分占比40%，则个人养老金部分需要贡献约5000元。假设个人养老产品的年化收益率为6%，预期寿命78岁，则每年需要为个人养老储蓄约13000元。

备注：

①养老金替代率：劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率；

②养老金替代率70%的假设依据：世界银行建议，养老金替代率在70—80%可基本维持原有生活水平。